逾期債務(wù)人失聯(lián)率超85%？“AI+大數(shù)據(jù)”精準(zhǔn)追蹤破解金融找人難題

近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資驅(qū)動(dòng)向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)也迎來(lái)了前所未有的擴(kuò)張浪潮。2024年僅六大國(guó)有銀行的個(gè)人消費(fèi)貸(含信用卡透支)余額增量就突破萬(wàn)億大關(guān)，加上2023年的8000億增量，兩年累計(jì)投放規(guī)模已達(dá)1.8萬(wàn)億元。

這場(chǎng)信貸盛宴背后，卻暗藏著資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)的隱憂。在消費(fèi)貸款規(guī)模急劇擴(kuò)張的過(guò)程中，不良資產(chǎn)問(wèn)題也逐漸浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，某國(guó)有銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率達(dá)到2.39%，信用卡不良率更是高達(dá)3.50%，二者同比均大幅提升1.05個(gè)百分點(diǎn)。這并非個(gè)例，我國(guó)眾多金融機(jī)構(gòu)同樣深陷資產(chǎn)質(zhì)量下滑的困局之中。

居高不下的不良率，宛如高懸在金融機(jī)構(gòu)頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，不僅影響了金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，更對(duì)其可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何有效處置不良資產(chǎn)，成為了金融機(jī)構(gòu)亟待解決的難題。

此時(shí)，一場(chǎng)由 AI 與大數(shù)據(jù)引領(lǐng)的科技革新，宛如一道劃破陰霾的奪目曙光，悄然成為了破局的關(guān)鍵。

貸后管理困境：找人難、回款難

在金融貸后管理領(lǐng)域，個(gè)貸逾期現(xiàn)象頻發(fā)，借款人失聯(lián)、找人難、回款難成為了行業(yè)普遍面臨的困境。

傳統(tǒng)的電催方式在金融貸后管理中曾發(fā)揮過(guò)重要作用，但如今卻也面臨著重重困境。據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，逾期半年以上的客戶，傳統(tǒng)電催失聯(lián)率高達(dá)85%以上，這使得金融機(jī)構(gòu)難以借助電話渠道與借款人取得有效聯(lián)系，貸后管理因此陷入僵局。

與此同時(shí)，隨著監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化與消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)不斷覺(jué)醒，反暴力催收已成為社會(huì)共識(shí)。《2024中國(guó)金融消費(fèi)者投訴指數(shù)年度報(bào)告》顯示，2024年涉及惡意催收行為的投訴量高達(dá)36.2萬(wàn)筆，占金融消費(fèi)者投訴整體的48.7%，且每月的投訴占比均在40%以上。

在這個(gè)合規(guī)化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，律師函因兼具法律權(quán)威性和程序規(guī)范性，正逐漸成為貸后管理的主流選擇。

然而，紙質(zhì)函件投遞面臨的地址失效、簽收率低、成本失控等問(wèn)題，讓實(shí)際效果大打折扣。其中，無(wú)法獲取準(zhǔn)確地址成為函件投遞的最大障礙。金融機(jī)構(gòu)所掌握的借款人地址往往存在信息不完整、錯(cuò)誤或過(guò)時(shí)以及“一案多址”等情況，這些問(wèn)題交織疊加，導(dǎo)致大量律師函在投遞時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確送達(dá)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，行業(yè)內(nèi)律師函平均簽收率僅為30% 左右，大量函件被退回，造成了嚴(yán)重的成本浪費(fèi)。同時(shí)，不少金融機(jī)構(gòu)發(fā)函量較大，而傳統(tǒng)的發(fā)函流程依賴人工操作，效率和精準(zhǔn)度均難以滿足實(shí)際業(yè)務(wù)需求。

如何才能找到一種更智能、更高效的解決方案？這是金融機(jī)構(gòu)貸后管理亟待攻克的關(guān)鍵課題。

AI+大數(shù)據(jù)：智能科技強(qiáng)勢(shì)破局

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，AI 和大數(shù)據(jù)技術(shù)正以前所未有的態(tài)勢(shì)賦能眾多行業(yè)，金融行業(yè)也不例外。在貸后管理這片充滿挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，新興科技宛如開(kāi)啟全新局面的鑰匙，為解決棘手難題帶來(lái)了新希望。

作為首家地址大數(shù)據(jù)模型開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的科創(chuàng)公司，武漢智品堂科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱智品堂科技)敏銳捕捉到這一科技趨勢(shì)，通過(guò)將AI人工智能與地址大數(shù)據(jù)深度融合，結(jié)合金融貸后管理痛點(diǎn)，精心打造了創(chuàng)新性智能解決方案——“函必達(dá)HC智能專遞”系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱函必達(dá))。該系統(tǒng)涵蓋精準(zhǔn)地址找人、智能化發(fā)函決策以及高效函件投遞等全流程服務(wù)體系，全方位助力金融機(jī)構(gòu)攻克貸后管理難題，提升資產(chǎn)質(zhì)量與回款效率。

針對(duì)“地址不準(zhǔn)、函件送達(dá)難”這一核心痛點(diǎn)，智品堂科技自研了行業(yè)領(lǐng)先的“地址找人”技術(shù)。該技術(shù)融合了大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，構(gòu)建了一套完整的地址數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用解決方案。首先，通過(guò)地址標(biāo)準(zhǔn)化模型對(duì)現(xiàn)有地址數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗與標(biāo)準(zhǔn)化處理。一方面，對(duì)信息不全或錯(cuò)誤的地址進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，自動(dòng)檢測(cè)并糾正地址信息中的錯(cuò)誤，補(bǔ)全缺失信息，消除重復(fù)數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的一致性和完整性。如利用標(biāo)準(zhǔn)地址庫(kù)，將地址中的省、市、區(qū)/縣等信息與標(biāo)準(zhǔn)地址庫(kù)進(jìn)行匹配和補(bǔ)全等，讓地址成為可發(fā)函的標(biāo)準(zhǔn)地址。另一方面，智能識(shí)別、去除無(wú)效地址和黑名單地址，如已拆遷地址、集體戶口地址等，在發(fā)函時(shí)進(jìn)行剔除，減少無(wú)效發(fā)函造成的成本浪費(fèi)。其次，針對(duì)“一案多址”的情況，通過(guò)地址選擇模型進(jìn)行識(shí)別、比對(duì)，精準(zhǔn)篩選出可用于發(fā)函、簽收率高的最佳地址。通過(guò)一系列科技的深度應(yīng)用，智品堂科技將地址的有效性提升到85%，顯著降低了因地址問(wèn)題導(dǎo)致的派送失敗率。目前，智品堂科技已成功打造了一個(gè)涵蓋超4.5億戶準(zhǔn)確的、活躍度高的標(biāo)準(zhǔn)地址數(shù)據(jù)庫(kù)，并逐步形成了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的地址生態(tài)模型體系。

同時(shí)，智品堂科技還建立了一套智能發(fā)函決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過(guò)客戶評(píng)分、發(fā)函計(jì)劃、第二聯(lián)系人等智能模型，進(jìn)行科學(xué)發(fā)函決策，最大化提高函件簽收率的同時(shí)，有效減少不必要的發(fā)函成本。

此外，針對(duì)大規(guī)模函件處理需求，智品堂科技自建了一個(gè)全自動(dòng)化的函件打印封裝工廠。先進(jìn)的自動(dòng)化設(shè)備與流水線作業(yè)，實(shí)現(xiàn)了函件從打印、封裝到分揀的全流程自動(dòng)化，不僅全面提高了發(fā)函效率，而且大幅降低了人工操作錯(cuò)誤率，目前單日處理能力可達(dá)5萬(wàn)封。

為全面提高函件送達(dá)率，智品堂科技還與中國(guó)郵政展開(kāi)戰(zhàn)略合作。通過(guò)建立郵政專班，全程跟蹤派送進(jìn)度。當(dāng)函件在送達(dá)過(guò)程中遇到異常情況(如收件人拒簽、代收點(diǎn)逾期、地址搬遷等)，函件客服專員及時(shí)介入、引導(dǎo)再次投遞，提升異常函件妥投率。

通過(guò)精準(zhǔn)的地址數(shù)據(jù)處理、科學(xué)的發(fā)函決策、高效的全自動(dòng)化封裝工廠以及全程跟蹤的妥投服務(wù)，函必達(dá)為金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸不良處置構(gòu)建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準(zhǔn)度。在傳統(tǒng)法律文書(shū)的平均簽收率僅為30%時(shí)，函必達(dá)的簽收率已達(dá)到75%，真正實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

成效顯著：回款率提升30%以上

高簽收率和觸達(dá)率，帶來(lái)的是回款率的大幅提升。借助函必達(dá)，金融機(jī)構(gòu)能夠優(yōu)化貸后管理流程，攻克回款難題，提升資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展。

從國(guó)有大型銀行到區(qū)域性商業(yè)銀行，再到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，眾多金融機(jī)構(gòu)敏銳察覺(jué)到這一創(chuàng)新模式蘊(yùn)含的巨大價(jià)值。

2024年6月，某知名互聯(lián)網(wǎng)銀行委托智品堂科技發(fā)函約1000封開(kāi)始測(cè)試。合作當(dāng)月，測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，使用函必達(dá)的客戶回款率較傳統(tǒng)方式客戶普遍提升30%以上，單日峰值更創(chuàng)下91%的驚人增幅。這一實(shí)證數(shù)據(jù)充分彰顯了函必達(dá)在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效。

智品堂科技以卓越服務(wù)效能撬動(dòng)市場(chǎng)增量，影響力持續(xù)提升。過(guò)去幾年，函必達(dá)連續(xù)6年穩(wěn)居中國(guó)郵政律師函發(fā)函規(guī)模第一，累計(jì)發(fā)送執(zhí)行裁定書(shū)、民事裁定書(shū)、律師函等特種疑難函件近1000萬(wàn)份，合作各類銀行、消費(fèi)金融等客戶超過(guò)100家。

科技賦能：構(gòu)建信貸全生命周期新格局

在金融行業(yè)，AI與大數(shù)據(jù)的深度融合正逐漸成為推動(dòng)貸后管理變革的核心力量。隨著函必達(dá)系統(tǒng)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用，一個(gè)以科技為核心驅(qū)動(dòng)力、兼具合規(guī)性與高效性的貸后管理新生態(tài)正加速成型。

智品堂科技憑借強(qiáng)悍的技術(shù)研發(fā)能力，持續(xù)為行業(yè)輸出創(chuàng)新性解決方案，不僅為金融機(jī)構(gòu)破除傳統(tǒng)管理困境提供了關(guān)鍵支撐，更以行業(yè)開(kāi)拓者之姿，引領(lǐng)金融貸后管理向智能化、精細(xì)化、合規(guī)化的全新階段邁進(jìn)。

在科技創(chuàng)新領(lǐng)域，智品堂科技基于地址大數(shù)據(jù)與人工智能的深度應(yīng)用，陸續(xù)開(kāi)發(fā)了地址標(biāo)準(zhǔn)化、地址選擇、智能分案、發(fā)函計(jì)劃模型等7個(gè)模型，構(gòu)建了從數(shù)據(jù)清洗、智能決策到精準(zhǔn)送達(dá)的全鏈路解決方案。與此同時(shí)，通過(guò)不斷加大科技研發(fā)投入，已累計(jì)提交15項(xiàng)發(fā)明專利、6項(xiàng)實(shí)用新型專利及20項(xiàng)軟件著作權(quán)，逐步建立了完整的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)體系和獨(dú)立的數(shù)據(jù)治理平臺(tái)，展現(xiàn)出了其在金融領(lǐng)域的深厚技術(shù)底蘊(yùn)與長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局。

在數(shù)據(jù)合規(guī)安全方面，智品堂科技建立了嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全管理體系。從數(shù)據(jù)收集階段開(kāi)始，確保所有數(shù)據(jù)來(lái)源合法合規(guī)；在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸過(guò)程中，通過(guò)專線傳輸，遵循不落地、不留痕原則，采用多重脫敏和加密技術(shù)，全面保障數(shù)據(jù)隱私與安全；在數(shù)據(jù)使用過(guò)程中，通過(guò)設(shè)立數(shù)據(jù)沙箱對(duì)訪問(wèn)權(quán)限進(jìn)行管控、過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)安全流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)有效管控。

2024年7月，智品堂科技正式在深圳數(shù)據(jù)交易所完成數(shù)據(jù)商備案資質(zhì)審核，成為深圳數(shù)據(jù)交易所數(shù)據(jù)商。這一里程碑式的突破，不僅標(biāo)志著智品堂科技在數(shù)據(jù)領(lǐng)域邁出了堅(jiān)實(shí)而重要的一步，也意味著其數(shù)據(jù)合規(guī)管理和服務(wù)能力得到了權(quán)威認(rèn)證。

2024年9月，智品堂的“函件自動(dòng)化處理發(fā)送系統(tǒng)”與“函件地址精準(zhǔn)識(shí)別服務(wù)”在深圳數(shù)交所完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記，并完成交易所數(shù)據(jù)商品上市流程，可正式公開(kāi)流通交易，合規(guī)能力持續(xù)提升。

2024年11月，在由國(guó)家信息中心指導(dǎo)的2024新型智慧城市發(fā)展創(chuàng)新大會(huì)上，智品堂的“函件地址精準(zhǔn)識(shí)別服務(wù)數(shù)據(jù)產(chǎn)品”進(jìn)入《數(shù)據(jù)資源入表年度發(fā)展報(bào)告》21個(gè)入表案例之一，被全國(guó)推介。

躋身“數(shù)商”行列，為智品堂科技打開(kāi)了數(shù)據(jù)要素流通時(shí)代的增長(zhǎng)新空間。依托地址數(shù)據(jù)服務(wù)領(lǐng)域的持續(xù)深耕，智品堂科技將逐步拓展地址數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)新版圖。

針對(duì)金融領(lǐng)域，在夯實(shí)貸后管理領(lǐng)域領(lǐng)先地位的同時(shí)，智品堂科技將前瞻性布局貸前風(fēng)控新賽道。通過(guò)將地址要素深度融入金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，持續(xù)釋放地址數(shù)據(jù)在風(fēng)控全流程中的價(jià)值潛力，構(gòu)建起覆蓋信貸全生命周期的科技賦能新格局。

同時(shí)，智品堂科技正積極開(kāi)啟地址科技的多元應(yīng)用場(chǎng)景拓展。隨著技術(shù)進(jìn)步與數(shù)據(jù)交易環(huán)境的不斷成熟，智品堂所打造的地址數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)日臻完善，服務(wù)領(lǐng)域和應(yīng)用場(chǎng)景的邊界將不斷拓展，從金融領(lǐng)域延伸到公共服務(wù)、電商與零售、法律與司法、數(shù)字營(yíng)銷、市場(chǎng)研究與數(shù)據(jù)分析等多個(gè)領(lǐng)域，形成更廣闊的應(yīng)用空間。